Как получить ипотеку в США

Планируете покупку недвижимости в США, но вам не хватает денежных средств для приобретения долгожданного дома? Вы можете попросить ипотечный кредит в одном из американских банков.

Ипотека в США — тема обширная и тут коротким постом не отделаться. Но давайте пока остановимся на главном — чем уникальна американская ипотека? Многие американцы даже не в курсе, какой у них процент по кредиту. А дело всё в плавающей фиксированной ставке, которая сегодня может быть 2%, а на следующий месяц — уже 5%. Но в первые годы выгоднее пользоваться именно ей. Фиксированная ставка тоже есть — там процент выше, зато стабильность.

Иностранцу сложнее получить ипотеку — документов надо больше, проценты выше и льгот нет. Запаситесь лишними средствами — придется потратиться на страхование, комиссионные, оценку жилья и проверку на дефекты. Шанс получить отказ в ипотеке низкий — каждый банк старается перетащить себе побольше клиентов. А узнать больше об истории кредитования в США, процентных ставках и процедуре получения ипотеки вы можете в данной статье.

История ипотечного кредитования в США

Ипотека в Америке — исключительно надёжный финансовый инструмент, который в современном мире, как никогда, позволяет расширить возможности потенциальных инвесторов, специализирующихся на рынке недвижимости. Ипотечное кредитование зародилось еще при Рузвельте, в 30-е годы XX века. Подскочила мода покупать в собственность индивидуальное жилье, государство создало регулирующие органы — Федеральную Национальную Ипотечную Ассоциацию, Корпорацию жилищного кредитования.

К 60-м половину акций Ипотечной Ассоциации выставили на продажу — их мог купить любой желающий. Так учреждение стало наполовину государственным, наполовину частным — даже структурно его разделили на два. Так что за развитие отвечали граждане, а за регулирующие ипотеку законы — государство.

К середине нулевых качество кредитов упало, ведь всё поставили на поток. Не станем грузить вас махинациями с перебрасыванием рисков друг на друга и покупкой облигаций — для этого есть фильм «Игра на понижение». Но итог был простой — к 2007 многие банки обанкротились, а семьи перестали выплачивать ипотеку, так как цены на жилье упали. Спрашивается, а зачем платить 300 тысяч долларов за дом, который стал стоить 90, правда?

Пострадала не только Америка — пострадали вообще все страны, занимавшие у таких банков. Финансовая пирамида, построенная спекулянтами, многому научила США — теперь просто так ипотеку не получить, а ответственность за ее неуплату куда как выше.

Условия ипотеки в США для американцев

Ипотека — залог, по которому вы каждый месяц платите деньги за жилье, а выплатив целиком, получаете его в собственность. Перестаете оплачивать — дом становится собственностью банка и может его продать. Если в Европе проще получить ипотеку, то в США — проще ее вернуть. Почему? Узнаем далее.

Особенности ипотеки

Ипотечное кредитование, в первую очередь, позволяет приобрести любую недвижимость — собственный дом, квартиру или таунхаус путём распределения платежа в удобном временном интервале для каждого клиента. В США ипотечное кредитование более распространено, чем в других странах. Приблизительно 89% всех покупок жилья осуществляется в кредит, при этом первоначальный взнос варьируется в пределах 20-50% от точной оценочной стоимости недвижимости.

Такой подход, на самом деле, сделает жилье лишь доступнее — ведь меньше людей будут отказываться оплачивать ипотеку посередине срока.

Процентные ставки

Существует два вида процентных ставок:

1. 01. фиксированная — процент не меняется во время всего срока кредита — а это 30-40 лет;
2. 02. плавающая — ниже на 1-2%, но риски выше — так что выгоднее тем, кто выплатит кредит в первые 3-5 лет, до начала скачков ставки.

Требования к заявителю

Требования для получения ипотеки гражданам США такие:

• от 25 до 75 лет;
• год стажа, а еще лучше — два, причем на одном месте;
• первоначальный взнос (от 0 до 50% суммы);
• гражданство США.

Вот на этом пункте, думаем, многие из вас опустили руки. Но ничего — и для иностранцев есть возможность взять ипотеку. Вот только о сказочных 5% ставки придется забыть.

Условия для всех остальных

Иностранцам доступна ипотека в США по двум вариантам процентных ставок: фиксированной и плавающей. Чтобы оформить данный вид кредита, следует перевести все документы на английский язык, осуществить страховку и пройти ряд проверок объекта ипотечного кредитования. Процентная ставка по кредитам зависит от многих факторов, начиная от истории по платежам, заканчивая лимитом по кредитным картам и может варьироваться от 5% до 8%.

Требования

Получить дом в кредит можно, если:

1. 01. вы постоянно живете в США;
2. 02. получили грин-карту;
3. 03. работаете по визе;
4. 04. живете не в США.

Необязательно иметь все четыре пункта, достаточно и чего-то одного. Первые две категории имеют практически те же права, что и обычные граждане: у них сниженная ставка, льготы, нет дополнительных поборов, а сам кредит получить проще.

Для оформления ипотечного кредита в США клиенту потребуется иметь открытый счёт в американском банке и положить на него сумму денег, достаточную для покрытия первоначального платежа, всех страховок и сборов, а также ежемесячных платежей на протяжении первого года выплаты по кредиту.

Рекомендации

Главный затык — нужно доказать финансовую состоятельность. И поди это докажи без счета в американском банке. А его удаленно вы точно не откроете — после 11 сентября 2001 года такую возможность прикрыли.

Так что делайте так:

• открывайте счет в банке США;
• обращайтесь за кредитом тоже туда;
• вам проверят кредитную историю;
• соберите и подайте все документы;

PROFIT — подписываете все бумаги и можете чуть ли не сразу вселяться. Ну или вам опять откажут, но тогда дело в кредитной истории или документах.

Какие нужны документы для ипотеки

От штата к штату требования меняются, но обычно банку нужны:

• паспорт;
• американская виза;
• документы на жилье;
• рекомендательное письмо от любого российского банка о том, что вы умница и все выплачиваете (могут и не дать);
• подтверждение, что у вас есть работа;
• подтверждение места жительства (хватит и квитанций об оплате);
• выписка по американскому счету о том, что вас хватает денег на оплату первоначального взноса, комиссии и резерва на год.

Все документы — только на английском, по необходимости наймите переводчика. Заявку рассматривают месяц. За проверку переданных документов возьмут до $400. 

Если у вас рабочая виза, лучше сразу просить заем у Федеральной жилищной администрации. В этом случае и кредитную историю показывать не надо.

О чем надо помнить

Будущим заемщикам надо помнить, что сложности подстерегают везде. Так что лучше подготовиться к некоторым из них.

1. 01. Припасите деньги на оценку (до $500) и страховку жилья (1-2% стоимости). Это важно — вдруг вам достанется дом, который скрипит и трещит, а так вы сразу найдете все дефекты.
2. 02. Чем больше документов подадите — тем меньше будет ежемесячная плата.
3. 03. Держите в голове, что в среднем придется платить $700-1000. Плюс коммуналку на $100-200. Ваша зарплата позволит?
4. 04. Если не позволит, то есть рефинансирование. Это такой займ с пониженной ставкой, которым покрывают старый кредит. Но лучше без необходимости им не пользоваться.
5. 05. Банк учитывает не только вашу зарплату, но и пассивные доходы: от платы арендующих у вас квартиру до пенсионных накоплений.