Что нужно знать о медицинской страховке в США

Почему в Америке дорогая медицинская страховка

Каждый человек, который заботится о своем здоровье, хочет получить качественное лечение. В Америке нет программы обязательного медицинского страхования, поэтому помощь врачей может обойтись в довольно круглую сумму.

В этой статье мы расскажем вам о самых популярных типах медицинской страховки в США, стоимости, которая будет зависеть от множества факторов, а также о том, как выбрать наиболее подходящий план.

Необходимо ли иметь медицинскую страховку?

Медицинское обслуживание в США может быть очень дорогим. Без страховки вы рискуете остаться без необходимой помощи или получить только минимальный осмотр в бесплатных клиниках. Заключение договора с страховой компанией и покупка медицинского полиса защищает вас от таких неприятных ситуаций. Кроме того, согласно недавней реформе здравоохранения Affordable Care Act, вы обязаны иметь медицинскую страховку, если длительное время легально проживаете в США (учитесь или работаете) в США.

Вы можете выбрать самостоятельно полный пакет страховки или частичное покрытие, а также обратиться за помощью к государству. Для людей с низким доходом предусмотрены субсидии. Также оплату медицинской страховки может взять на себя организация, если вы устроитесь на работу.

Виды и планы медицинского страхования в США

Существующие виды медицинской страховки:

• Health maintenance organizations (MediCal в Калифорнии)
  Самый дешевый вариант. Услуги предоставляются в рамках лечебных учреждений только одной сети. Список профильных специалистов и выбор клиник с HMO и МС ограничен. Для посещения необходимого специалиста, необходимо взять направление у прикрепленного к пациенту терапевта. Покрывает только консультации врачей этой сети.
• Peferred provider organizations
  Наиболее дорогое, но и очень выгодное предложение. Обширная сеть медицинских заведений, которая сотрудничает со многими другими врачебными организациями. Лечение можно получить и во вне PPO, брать направление для этого не требуется.
• Point of service и организация Exclusive Provider
  Предлагают ограниченный комплекс услуг дешевых врачей.

Как выбрать план?

Медицинская страховка в США предлагает разнообразные планы, которые отличаются в зависимости от того, какую часть расходов покрывает страховая компания. Существуют пять основных типов страховых планов:

1. 01. Платиновый — покрывает 90% медицинских расходов.
2. 02. Золотой — возмещает около 80% расходов.
3. 03. Серебряный — покрывает до 70% расходов.
4. 04. Бронзовый — возмещает 60% потраченных средств.
5. 05. Минимальный — обеспечивает покрытие только для экстренных случаев, предназначен для людей младше 30 лет или с ограниченными финансовыми возможностями.

Каждый из этих планов имеет свои преимущества и недостатки, и выбор зависит от ваших индивидуальных потребностей, здоровья и финансовых возможностей.

Важные термины и обозначения

При выборе медицинской страховки обратите внимание на несколько ключевых факторов:

• Co-pay — фиксированный взнос за каждую отдельную услугу, остальную часть покрытия берет на себя страховая компания.
• Deductible — это сумма, которую вам нужно оплатить из собственного кармана до того, как страховка начнет покрывать расходы.
• Co-insurance — вы оплачиваете определенный процент стоимости медицинских услуг (указывается в договоре), оставшуюся часть покрывает страховка.
• Out of pocket maximum — это максимальная сумма, которую вы можете потратить за год. Как только эта сумма достигнута, страховка покрывает все последующие расходы на лечение на 100%.
• Coverage — какие медицинские услуги покрывает страховка. Некоторые страховки могут не покрывать стоматологические и офтальмологические услуги, лечение психического здоровья или другие специализированные услуги.

Особенности стоматологических и офтальмологических услуг

Стоит отметить, что дантистские и офтальмологические услуги включены в страховку только в детских страховых планах. Если вы хотите получить такую страховку для взрослого, вам нужно будет выбрать соответствующий план или добавить эти услуги отдельно.

Как и где купить медицинскую страховку

Давайте разберемся, как правильно купить медицинскую страховку, на каких платформах это можно сделать, и какие сроки нужно учитывать.

Когда покупать

Для большинства людей в США есть два основных периода, когда можно оформить страховку:

• Открытый период регистрации (Open Enrollment Period) — это время, когда все могут оформить страховку через Health Insurance Marketplace (рынок страхования). Этот период, как правило, начинается в ноябре и длится до середины декабря (точные даты меняются каждый год). В 2025 году, например, открытая регистрация пройдет с 15 ноября по 15 декабря. Если вы не успеете оформить страховку в это время, вам придется ждать следующего года, за исключением экстренных случаев.
• Специальный период регистрации (Special Enrollment Period) — этот период доступен людям, которые имеют право на регистрацию в любое время. Это может быть связано с изменением семейного положения (например, брак или развод), потерей работы, изменением дохода или другими обстоятельствами, которые могут дать вам право на страхование вне открытого периода. Этот период длится 60 дней с момента изменения обстоятельств.

Где покупать

Существует несколько основных способов оформить медицинскую страховку в США:

1. 01. Health Insurance Marketplace (Рынок здравоохранения)
   Это официальный сайт для покупки медицинской страховки, предоставляемый федеральным правительством: HealthCare.gov. На этом сайте вы можете выбрать план, который подходит для вашего бюджета и потребностей. Важно, что на этом портале также можно узнать, есть ли возможность получить субсидии (помощь от государства), если ваш доход низкий.
2. 02. Государственные рынки
   В некоторых штатах есть свои собственные онлайн-платформы для покупки страховки, помимо федерального рынка. Например, в Калифорнии это Covered California, в Нью-Йорке — NY State of Health, и в Массачусетсе — Massachusetts Health Connector. Если вы проживаете в штате, где есть собственный рынок, это может быть более удобный способ оформления страховки.
3. 03. Прямой контакт с частными страховыми компаниями
   Вы также можете обратиться напрямую в частные страховые компании, такие как Blue Cross Blue Shield, Aetna, Cigna и другие. Это может быть удобным вариантом, если вы хотите более персонализированный подход и предложения по частным планам, которые могут не быть доступны через Marketplace.

Какие документы и информация нужны

Чтобы оформить медицинскую страховку, вам понадобится предоставить несколько ключевых данных:

• Личные данные — ваше имя, адрес, дата рождения, и SSN (или аналогичный идентификационный номер).
• Сведения о доходах — это нужно для того, чтобы оценить, имеете ли вы право на субсидии и какой план вам предложат.
• Информация о членах семьи — если вы хотите добавить в полис супругов или детей, вам нужно будет предоставить их данные.
• История здоровья — в некоторых случаях страховые компании могут запрашивать информацию о вашем текущем состоянии здоровья.

Стоимость медицинской страховки

Стоимость медицинской страховки может варьироваться в зависимости от множества факторов. Вот что важно учитывать:

• Тип плана
  Чем более обширный план (например, с низким франшизом), тем дороже страховка.
• Возраст
  Молодым людям страховка, как правило, обходится дешевле.
• Семейный статус
  Для семейных людей страховка будет стоить больше, чем для одиночек, из-за включения детей в полис.
• Регион проживания
  Стоимость медицинской страховки может различаться в зависимости от штата.

Обычно средняя стоимость медицинской страховки варьируется от $300 до $600 в месяц для одного человека. Для семейных планов она может быть значительно выше, в зависимости от покрытия.

Советы по выбору медицинского плана

1. 01. Оцените свои потребности
   Если у вас есть хронические заболевания, выбирайте планы с более низкими франшизами и большими покрытиями.
2. 02. Проверьте врачей и клиники
   Некоторые страховые планы ограничивают выбор врачей. Убедитесь, что ваш лечащий врач и ближайшие клиники входят в сеть вашего страхового плана.
3. 03. Не забывайте про лекарства
   Если вы принимаете лекарства, убедитесь, что они включены в список покрываемых препаратов.
4. 04. Рассмотрите субсидии

   Если ваш доход ниже определенного уровня, вы можете претендовать на субсидии через Health Insurance Marketplace. Это может существенно снизить ваши расходы на медицинскую страховку.

Почему так важно иметь медицинскую страховку в США?

Без медицинской страховки в США вы можете столкнуться с очень высокими расходами на лечение. Пример: обычный визит к врачу может стоить от $100 до $200, а лечение в больнице — десятки тысяч долларов. Без страховки такие расходы могут легко привести к финансовому краху.

Кроме того, страховка в США дает вам доступ к более качественному и разнообразному медицинскому обслуживанию. Страховые компании работают с лучшими клиниками и обеспечивают своим клиентам доступ к высококлассным специалистам.