Как построить кредитную историю

Как построить хорошую кредитную историю в США

Америка живет в кредит — это знают все. Но как американцам удается не увязнуть в долгах по уши? Мы поможем разобраться в этом вопросе и не сломать глаз о сложные термины.

В новом материале от American Butler все о кредитной системе в США: просто, доступно и ничего лишнего. Мы расскажем, зачем это нужно и как построить свою кредитную историю, а также дадим таблицу вычисления credit score и полезные лайфхаки по разумному использованию кредиток.

На что влияет кредитная история в США

Кредитная история в США совершенно не похожа на кредитную историю в других странах. Например, в России это своеобразная справка лишь для того, чтобы получать займы.

Кредитная история в Америке — это подтвержденная совокупность всех кредитных финансовых операций, которая воспринимается государственными учреждениями как полноценный рейтинг благонадежности человека.

Чтобы стало понятно, зачем иметь эту самую историю и использовать не только дебетовые счета, перечислим сферы, где хорошая кредитная история заметно упрощает жизнь.

• Стоимость аренды жилья

При хорошей кредитной истории вам нужно платить лишь минимальные суммы депозита поверх ежемесячной стоимости аренды, либо не платить их вовсе. С неразвитой кредитной историей вам могут либо отказать в аренде, либо назначить комиссию в размере еще одной месячной стоимости аренды.

• Условия договоров

Страховых, на сотовую связь и любых других. Чем лучше кредитная история, тем ниже будет стоимость услуг и выгоднее условия. Также это работает и с коммунальными службами — не всякая компания будет сотрудничать с домовладельцем с плохой кредитной историей.

• Процентная ставка по кредитам

Чем выше балл кредитной истории, тем меньше процент по любому кредиту (ипотека, автокредит, потребительские кредиты и т.д.).

И это еще неполный список. Если без кредитной истории никуда, то разберемся, как же она строится.

Как открыть кредитный счет в США

Чтобы открыть кредитный счет, вам понадобятся:

• Паспорт;
• Виза;
• SSN (Номер социального страхования).

Некоторые банки идут навстречу приезжим и могут открыть счет еще до получения вами SSN, но после его все равно нужно будет предоставить.

При открытии первого кредитного счета банк не предоставляет собственные деньги в оборот. Сначала вам придется поиграть в кредит с собственными деньгами. Для этого оформляется Secured Credit Card — кредитный счет, куда вы вносите собственные деньги и тратите их как кредитные. Это называется security deposit и составляет сумму от $300. Это минимум, можно внести и больше.

В течение определенного периода (обычно это от 3 месяцев до 1 года) банк отслеживает все ваши операции по карте. Если пользователь показывает себя с хорошей стороны, его security deposit возвращается банком на кредитный или дебетовый счет, а кредитный лимит и баллы рейтинга кредитной истории увеличиваются.

Ниже мы расскажем, как сделать так, чтобы хорошая кредитная история сложилась за год-два, а доверие банков росло быстро и эффективно. Но сначала разберемся с рейтингом.

Показатели Credit Score

Баллы кредитного рейтинга или credit score высчитываются специальными агентствами, исходя из суммы ваших кредитных лимитов, порядку погашения, наличию просрочек по платежам. Проверить свой credit score можно на специальных сайтах (например, www.creditkarma.com), но они дают лишь приблизительный результат.

Даже когда вы только-только приехали в Штаты, ваш рейтинг не нулевой. Минимумом считается отметка в 630 баллов.

Шкала баллов Credit score

• 630

Минимум. Фактически, это отсутствие кредитной истории.

• 630-690

Удовлетворительно. Доступный кредитный лимит — от $300 до $700-1000, расширяется при отсутствии просроченных выплат.

• 690-720

Хорошо. Кредитный лимит может расширяться до $2000-3000, доверие банков повышено.

• 720-850

Отлично. Доступны кредитные лимиты около $5000 по каждому счету, снижены процентные ставки, доступны бонусы.

• 850

Максимум. Все возможности американской кредитной системы открыты.

Помимо кредитного рейтинга есть еще несколько важных показателей благонадежности:

1. 01.Возраст кредитной истории. Как правило, банки неохотно работают с теми, чья кредитная история моложе 5 лет. Система подразумевает постепенное выстраивание хорошей истории, поэтому идеальной названа история от 8 лет. Считается, что за это время человек точно показывает свое ответственное или наоборот, безалаберное отношение к деньгам.
2. 02.Количество кредитных линий (accounts). Чем больше у вас правильно погашенных займов (учитывается абсолютно все, даже операции, которые не проходили через банки — арендная плата, рассрочки, что угодно), тем лучше. Идеалом считается около 15-20 кредитных линий за 5-8 лет истории.

Чтобы рейтинг рос намного быстрее, есть несколько приемов.

Лайфхаки с американскими кредитками: как повысить Кредит Скор

Хорошую кредитную историю вполне реально выстроить за полтора-два года. Чем быстрее это происходит, тем больше плюсов открывает перед вами финансовая система. Но чтобы это произошло, нужно следовать нескольким правилам.

1. 01.Ежемесячные траты по кредитке не должны составлять более 20-30% от суммы кредитного лимита. В этом случае банк полагает, что вы не экстремально сильно нуждаетесь в деньгах и имеете стабильный доход — баллы рейтинга растут максимально быстро.
2. 02.Никаких минимальных платежей — сумму по счету (statement) в конце месяца нужно гасить полностью. В этом случае вы избегаете сразу двух проблем: процентов по кредиту и случайных просрочек по оплате.
3. 03.Кстати, о просроченных платежах — их допускать нельзя. Даже одна маленькая просрочка может серьезно снизить credit score и обязать к выплате больших процентов. Более того, после 2-3 лет использования кредитных счетов без просрочек по платежам, становятся доступны кредитки с огромным количеством бонусов — милями, скидками, специальными условиями, минимальными процентными ставками.
4. 04.Каждый год-полтора открывать новый кредитный счет. Это положительно сказывается на истории и выгодно с бытовой точки зрения: даже если вы тратите только 30% от лимита карт, в сумме получаются довольно ощутимые деньги, которые можно возвращать без процентов.