Америка живет в кредит — это знают все. Но как американцам удается не увязнуть в долгах по уши? Мы поможем разобраться в этом вопросе и не сломать глаз о сложные термины. В новом материале от American Butler все о кредитной системе в США: просто, доступно и ничего лишнего.
Мы расскажем, зачем это нужно и как построить свою кредитную историю, а также дадим таблицу вычисления credit score и полезные лайфхаки по разумному использованию кредиток. Читайте статью и узнайте, как превратить кредиты из вынужденной кабалы в удобный инструмент.
Хороший кредитный рейтинг открывает двери к более низким процентным ставкам и выгодным условиям по займам. Чем выше рейтинг, тем меньше вы переплачиваете.American Butler
На что влияет кредитная история в США
Кредитная история в США совершенно не похожа на кредитную историю в других странах. Например, в России это своеобразная справка лишь для того, чтобы получать займы. Кредитная история в Америке — это подтвержденная совокупность всех кредитных финансовых операций, которая воспринимается государственными учреждениями как полноценный рейтинг благонадежности человека.
Чтобы стало понятно, зачем иметь эту самую историю и использовать не только дебетовые счета, перечислим сферы, где хорошая кредитная история заметно упрощает жизнь.
- Стоимость аренды жилья
При хорошей кредитной истории вам нужно платить лишь минимальные суммы депозита поверх ежемесячной стоимости аренды, либо не платить их вовсе. С неразвитой кредитной историей вам могут либо отказать в аренде, либо назначить комиссию в размере еще одной месячной стоимости аренды. - Условия договоров
Страховых, на сотовую связь и любых других. Чем лучше кредитная история, тем ниже будет стоимость услуг и выгоднее условия. Также это работает и с коммунальными службами — не всякая компания будет сотрудничать с домовладельцем с плохой кредитной историей. - Процентная ставка по кредитам
Чем выше балл кредитной истории, тем меньше процент по любому кредиту (ипотека, автокредит, потребительские кредиты и т.д.).
И это еще неполный список. Если без кредитной истории никуда, то разберемся, как же она строится.
Как открыть кредитный счет в США
Чтобы открыть кредитный счет, вам понадобятся:
- Паспорт;
- Виза;
- SSN (Номер социального страхования).
Некоторые банки идут навстречу приезжим и могут открыть счет еще до получения вами SSN, но после его все равно нужно будет предоставить.
При открытии первого кредитного счета банк не предоставляет собственные деньги в оборот. Сначала вам придется поиграть в кредит с собственными деньгами. Для этого оформляется Secured Credit Card — кредитный счет, куда вы вносите собственные деньги и тратите их как кредитные. Это называется security deposit и составляет сумму от $300. Это минимум, можно внести и больше.
В течение определенного периода (обычно это от 3 месяцев до 1 года) банк отслеживает все ваши операции по карте. Если пользователь показывает себя с хорошей стороны, его security deposit возвращается банком на кредитный или дебетовый счет, а кредитный лимит и баллы рейтинга кредитной истории увеличиваются.
Ниже мы расскажем, как сделать так, чтобы хорошая кредитная история сложилась за год-два, а доверие банков росло быстро и эффективно. Но сначала разберемся с рейтингом.
Credit Score: шкала баллов
Баллы кредитного рейтинга или credit score высчитываются специальными агентствами, исходя из суммы ваших кредитных лимитов, порядку погашения, наличию просрочек по платежам. Проверить свой credit score можно на специальных сайтах, например, www.creditkarma.com, но они дают лишь приблизительный результат.
Даже когда вы только-только приехали в Штаты, ваш рейтинг не нулевой. Минимумом считается отметка в 630 баллов.
- 600-630
Минимум. Фактически, это отсутствие кредитной истории. - 630-690
Удовлетворительно. Доступный кредитный лимит — от $300 до $1000, расширяется при отсутствии просроченных выплат. - 690-720
Хорошо. Кредитный лимит может расширяться до $2000-3000, доверие банков повышено. - 720-850
Отлично. Доступны кредитные лимиты около $5000 по каждому счету, снижены процентные ставки, доступны бонусы. - 850
Максимум. Все возможности американской кредитной системы открыты.
Факторы оценки кредит-скор
Помимо кредитного рейтинга есть еще несколько важных показателей благонадежности:
- 01. История платежей
Вовремя ли вы оплачиваете свои счета. Это самый важный фактор, который влияет на ваш кредитный рейтинг. Ваша история платежей отражает, насколько ответственно вы подходите к своевременной оплате долгов, счетов и кредитных обязательств. Если вы всегда оплачиваете свои кредиты вовремя, это улучшает ваш рейтинг. Однако даже одна просроченная выплата может негативно повлиять на ваш Credit score. - 02. Возраст кредитной истории
Как правило, банки неохотно работают с теми, чья кредитная история моложе 5 лет. Система подразумевает постепенное выстраивание хорошей истории, поэтому идеальной названа история от 8 лет. Считается, что за это время человек точно показывает свое ответственное или наоборот, безалаберное отношение к деньгам. - 03. Количество кредитных линий
Чем больше у вас правильно погашенных займов (учитывается абсолютно все, даже операции, которые не проходили через банки — арендная плата, рассрочки, что угодно), тем лучше. Идеалом считается около 15-20 кредитных линий за 5-8 лет истории. - 04. Кредитная нагрузка
Это показатель того, сколько долгов у вас есть по сравнению с вашим общим кредитным лимитом. Эксперты рекомендуют держать использование кредита ниже 30% от доступного лимита. Например, если у вас общий кредитный лимит составляет $10,000, то оптимально использовать не более $3,000. Открытие новых кредитных линий может помочь снизить процент использования кредита, что положительно скажется на рейтинге. Однако будьте осторожны, чтобы не увеличить количество задолженностей. - 05. Виды кредитов
Разнообразие видов кредитов, которыми вы пользуетесь, также играет свою роль. Важно иметь опыт управления разными кредитными продуктами, такими как кредитные карты, ипотека, автокредиты и личные займы. Это демонстрирует кредиторам, что вы способны управлять финансами в различных формах. - 06. Новые кредиты
Количество новых кредитных запросов также влияет на ваш рейтинг. Каждый раз, когда вы подаёте заявку на новый кредит или карту, это фиксируется как "жёсткий запрос" (hard inquiry) в вашей кредитной истории. Эти запросы могут временно снижать ваш рейтинг, особенно если их много за короткий период.
Сколько же в среднем зарабатывают американцы?
Лайфхаки с американскими кредитками
Чтобы рейтинг рос намного быстрее, есть несколько приемов. Хорошую кредитную историю вполне реально выстроить за полтора-два года. Чем быстрее это происходит, тем больше плюсов открывает перед вами финансовая система. Но чтобы это произошло, нужно следовать нескольким правилам.
- 01. Следите за уровнем задолженности
Ежемесячные траты по кредитке не должны составлять более 20-30% от суммы кредитного лимита. В этом случае банк полагает, что вы не экстремально сильно нуждаетесь в деньгах и имеете стабильный доход — баллы рейтинга растут максимально быстро. - 02. Никаких минимальных платежей
Сумму по счету (statement) в конце месяца нужно гасить полностью. В этом случае вы избегаете сразу двух проблем: процентов по кредиту и случайных просрочек по оплате. - 03. Оплачивайте счета вовремя
Кстати, о просроченных платежах — их допускать нельзя. Даже одна маленькая просрочка может серьезно снизить credit score и обязать к выплате больших процентов. Более того, после 2-3 лет использования кредитных счетов без просрочек по платежам, становятся доступны кредитки с огромным количеством бонусов — милями, скидками, специальными условиями, минимальными процентными ставками. - 04. Открытие новых кредитных линий
Каждый год-полтора желательно открывать новый кредитный счет. Это положительно сказывается на истории и выгодно с бытовой точки зрения: даже если вы тратите только 30% от лимита карт, в сумме получаются довольно ощутимые деньги, которые можно возвращать без процентов. - 05. Не закрывайте старые счета
Даже если вы больше не пользуетесь какой-то картой, не спешите её закрывать. Старые счета увеличивают "возраст" вашей кредитной истории, что положительно влияет на Credit score.
Как поднять Credit score, если он уже низкий?
- Проверяйте свою кредитную историю
У вас есть право раз в год бесплатно проверять свою кредитную историю на сайте AnnualCreditReport.com. Это полезный инструмент для поиска ошибок, которые могут снижать ваш рейтинг. - Разрабатывайте план выплат по долгам
Если у вас есть задолженности, составьте чёткий план их погашения. Оплачивайте самые маленькие долги в первую очередь, чтобы снизить общий уровень задолженности. - Улучшайте свою историю через микроплатежи
Даже если вы не можете выплатить долг полностью, старайтесь регулярно вносить хотя бы небольшие суммы. Это поможет избежать просрочек и покажет вашу добросовестность.
TransUnion и Equifax: что это и чем отличаются?
Когда речь идет о кредитной истории в США, часто упоминаются TransUnion и Equifax. Эти компании являются одними из трех основных кредитных бюро в стране, наряду с Experian. Эти организации занимаются сбором и анализом информации о финансовой активности каждого гражданина, и на основе этих данных рассчитывают кредитный рейтинг (Credit score). Давайте разберёмся, что это за компании, чем они занимаются и в чем их отличия.
Что такое TransUnion и Equifax?
TransUnion и Equifax — это кредитные бюро, которые собирают данные о ваших финансовых операциях и истории кредитования. Эти организации получают информацию от банков, кредитных компаний, коммунальных служб и других источников, чтобы сформировать ваш кредитный отчёт.
Каждое из этих бюро создает собственный кредитный рейтинг на основе данных, которые могут немного различаться в зависимости от источников информации. Поэтому у одного и того же человека может быть немного разный Credit score в TransUnion, Equifax и Experian.
Чем занимаются кредитные бюро?
- 01. Сбор информации
TransUnion и Equifax собирают данные о вашей финансовой активности, включая открытые кредиты, задолженности, регулярные платежи и просрочки. - 02. Создание кредитного отчёта
На основе собранной информации кредитные бюро создают подробный отчёт, в котором указаны все ваши кредитные обязательства, история платежей и кредитные запросы. - 03. Расчёт Credit score
Кредитные бюро используют свои уникальные алгоритмы для расчёта вашего Credit score. Это числовое значение отражает вашу кредитоспособность и помогает банкам и кредиторам оценить риски.
Отличия между TransUnion и Equifax
Хотя и TransUnion, и Equifax выполняют схожие функции, между ними есть небольшие различия:
- Алгоритмы расчёта Кредит скор
Оба бюро используют разные модели для расчёта кредитного рейтинга. В то время как оба бюро могут использовать общепринятую модель FICO, у них также есть собственные системы для расчёта, что может привести к небольшим различиям в оценке. - Источники данных
В то время как оба бюро собирают данные из разных финансовых источников, иногда информация может немного различаться. Например, один банк может отправлять данные только в Equifax, а другой — в TransUnion. Это может приводить к разнице в кредитных отчётах. - Кредитные отчеты
Несмотря на то, что базовые данные схожи, оформление и структура отчётов могут немного отличаться. Это не влияет на сам Credit score, но может повлиять на восприятие и удобство чтения отчета.
Почему это важно?
Важно понимать, что банки и другие финансовые учреждения могут обращаться как к одному бюро, так и сразу ко всем трем (TransUnion, Equifax, Experian) для получения кредитного отчёта. Поэтому ваш кредитный рейтинг может варьироваться в зависимости от того, с каким бюро работает банк.
Построение и поддержание хорошей кредитной истории — это долгосрочный процесс, требующий дисциплины и внимательности. Но если подойти к этому вопросу серьёзно, вы сможете значительно улучшить свои финансовые возможности. Кредитный рейтинг — это ключ к получению лучших условий по кредитам, ипотеке и аренде жилья в США.
Специалисты компании American Butler с удовольствием проконсультируют вас по этому и множеству других вопросов о жизни в США. Мы занимаемся организацией туров по Америке, а также помогаем всем, кто начинает здесь новую жизнь.
Поделиться
